Los préstamos mantienen abiertas las empresas semiformales de África

Los emprendedores independientes y las microempresas son el elemento vital de las economías informales y semiformales de África, pero cuando se trata de acceder a préstamos de capital de trabajo, la mayoría de las instituciones financieras suelen desatenderlos.

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En una entrevista con PYMNTS, Mina Shahid, cofundadora y directora ejecutiva de la empresa emergente FinTech de Uganda, Numida, que brinda préstamos de capital de trabajo a micro y pequeñas empresas, explicó por qué.

“Las instituciones financieras tradicionales no prestarán a nuestra base de clientes porque carecen de garantías, documentación y garantes”, dijo. “Entonces, realmente nos vamos a centrar en este nicho de mercado de empresas semiformales que operan principalmente en efectivo”.

Además, los prestamistas locales informales tienden a imponer altas tasas de interés y términos abusivos, lo que expone a las pequeñas empresas a graves riesgos.

Como resultado, Shahid dijo que la empresa ha visto mucha aceptación en Uganda, donde enfrentan poca o ninguna competencia en el espacio.

Un enfoque humano-digital para negocios basados ​​en efectivo

Para servir al mercado informal y semiformal, Numida ha creado un modelo de calificación crediticia que no requiere datos de transacciones electrónicas como la mayoría. En cambio, las solicitudes de préstamo se procesan en función de las entradas de una aplicación móvil.

“Nuestro reclamo a la fama realmente es que hemos construido el modelo de puntuación y todas las prácticas operativas y suscripción para poder proporcionar un préstamo de capital de trabajo no garantizado a un negocio basado en efectivo que no tiene un historial de transacciones digitales”, explicó Shahid.

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Dijo que esto difiere de otras plataformas de préstamos digitales en el continente que requieren que las empresas utilicen sistemas de punto de venta o que participen en un mercado de comercio electrónico para generar un puntaje crediticio.

“De hecho, hemos construido todos nuestros modelos independientemente de esas cosas, lo que nos permite servir a un segmento de clientes mucho más amplio”, agregó Shahid.

En lugar de depender de los datos de transacciones digitales, el modelo de puntuación patentado de Numida se basa en datos históricos de préstamos emitidos anteriormente.

Más como esto: las pequeñas empresas necesitan crédito, los prestamistas necesitan una mejor manera de evaluar ese riesgo

Debido a esto, la empresa ha podido dirigirse específicamente a empresas que tienen un buen flujo de efectivo pero que luchan por generar un puntaje crediticio porque realizan transacciones principalmente en efectivo.

A pesar de esto, cuando se trata de préstamos, Shahid dijo que los clientes pagan a través del dinero móvil. Este es también el método de desembolso utilizado por el 99% de los prestatarios, con transferencias bancarias reservadas para los préstamos de mayor valor por encima de $2000.

Los reembolsos a comerciantes de Numida son lo que la organización de investigación de conectividad móvil GSMA denominó “transacciones del ecosistema” en la edición de 2022 de su Informe anual sobre el estado de la industria.

Como señaló la GSMA, en 2012, las transacciones del ecosistema, como pagos de facturas, desembolsos masivos, pagos de comerciantes y remesas internacionales, representaron menos del 10 % de todos los pagos de dinero móvil. Sin embargo, en 2021, este número había aumentado al 20% del billón de dólares de transacciones procesadas.

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Esa creciente riqueza de datos de pago del gran volumen de préstamos de valor relativamente pequeño procesados ​​a lo largo de los años ha permitido a la empresa desarrollar “un conjunto significativo de indicadores de fraude que se activan automáticamente en el flujo de solicitud de préstamo y [can then] obtener desembolsos antes de un préstamo posterior en función del comportamiento de uso de la aplicación”, explicó Shahid.

Sin embargo, me he dado cuenta de que hay límites en cuanto a la automatización del sistema, razón por la cual la startup todavía tiene oficiales de crédito humanos que administran las cuentas y recopilan la información adicional necesaria para el proceso de suscripción.

Dijo además que la combinación del toque humano y la validación de máquinas permitirá a la empresa desarrollar productos de pago digital para empresas “que nos permitirán ingresar a los flujos de pago de nuestros clientes y sus clientes”.

De hecho, Numida ya ha realizado algunas incursiones en los préstamos de comercio electrónico, incluida una iniciativa de asociación con el mercado panafricano Jumia.

Y dado que las empresas semiformales basadas en efectivo representan “un mercado masivo en casi todos los países de África”, existen enormes oportunidades de crecimiento en el continente para que la empresa avance.

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